农信社成立50多年来，始终根植于农村，面向“三农”，积极承担支农责任，充分发挥支农主力军作用，为农民增收、农业增效、农业产业出品牌、上台阶做出了重要贡献。农村合作银行是在农村信用社基础上发展而成的农村金融机构，新郑农村合作银行作为河南首家农村合作银行，在改革发展中进行了一些有效探索，比如推行的以“信用工程”和“阳光信贷工程”建设为载体，有效解决小额农户贷款难问题；“农户联保贷款”以及和农户“心连心”、商户“手握手”、企业“肩并肩”品牌贷款；“壮大龙头、带动龙身、摆动龙尾”贷款营销组合等做法，都为当地农村经济发展做出了积极的贡献。本文试图结合该行的一些经验，针对党的十七届三中全会召开后一系列农村政策的出台，探析农村合作金融在支农发展中的做法和面临的问题，寻求破解办法，进一步促进农村合作金融在县域经济建设中发挥更大的作用。<br>
　　支农过程中的主要问题

　　﹙一﹚地方行业政策限制，制约农村合作银行支农业务的拓展。当前农村合作银行组织资金渠道相对单一，加之一些地方行业政策对专项资金存入农合行（农村合作银行）的限制性规定依然存在，使农合行在县域金融竞争市场上处于劣势。这些业务贯通和政策取向等客观因素给农合行造成了在城、乡资金组织上的障碍，造成支农的后劲不足，进而影响了支农业务的进一步拓展。<br>
　　﹙二﹚风险补偿机制缺位，贷款“两难”现象仍无法消除。目前，农村合作银行除农户小额信贷外，其他贷款品种都须提供抵押或担保，而我国《担保法》规定：“耕地、宅基地、自留地等集体所有的使用权不得用于抵押”，多数农户和农村经济实体因缺少足值“有效”的抵押品和担保；同时，农村地区担保和风险补偿机制的缺失，造成农民贷款难和农村合作银行难贷款的“两难”现象。<br>
　　﹙三﹚金融产品创新水平有待提高。随着农村市场经济的发展和农村城镇化步伐加快，“三农”对高效快捷金融品种和现代化金融服务手段需求与日俱增。而目前农村合作银行服务手段仍然以存款、贷款、结算三大传统业务为主，金融技术创新、工具、理财等创新产品几乎是一片空白，难以满足新时期农村金融服务需要。<br>
　　﹙四﹚经营风险能力需进一步增强。信贷资产是我国农村金融业的主要利润来源，关系着农村金融业的持续稳健发展。当前，由于席卷全球的金融危机蔓延和渗透，市场在众多主体的相互影响、相互作用下，将不可避免地影响到银行业的信贷资产，对银行业的防控、化解风险能力提出严峻的挑战。如何有效控制存量贷款，管好增量贷款、用活流量贷款，如何增强银行业的经营风险能力是进一步增强支农能力、提高服务水平必须解决的现实问题。<br>
　　支持县域经济的思路选择

　　﹙一﹚取消不合理行业政策限制，实现农村合作银行参与完全市场竞争。加强农村合作银行和政府部门的沟通联系，取消企事业单位在农村合作银行（农信社）开立基本结算账户的政策性限制，如：取消企业注册资本金账户只能在少数国有商业银行开设的限制，完全开放自由竞争市场，使农村合作银行在资金组织渠道上与国有商业银行享有同等待遇，扩大农村合作银行的支农资金来源。<br>
　　﹙二﹚抓住机遇，科学发展，多渠道解决贷款“两难”问题。一是深入贯彻十七届三中全会精神，建立和完善农民产权交易场所，迅速落实农民土地、林权、房产流转承包经营权利，使林木所有权、林地使用权、仓储原材料及农村房产等，真正成为农户向农村合作银行贷款的有效融资担保标的；二是政府引导或扶持建立完善“涉农”贷款担保基金，鼓励和支持建立民间农贷担保公司和农民专业合作社，解决农民贷款担保难和生产力低下问题；三是建立健全农村信贷保险体系，积极探索农村保险与农村担保的互动合作机制，有效分散和转移涉农贷款风险。<br>
　　﹙三﹚加快创新，解决农村合作银行金融服务水平滞后的问题。个人金融业务市场在农村有极大的开拓潜力，农村合作银行应在完善电子化网络平台的前提下，借鉴商业银行先进的产品和技术进行创新，突出农村合作银行金融特色品牌，开发适应于农村市场的金融服务产品，创建自己的金融超市、网上银行、电话银行等，不断提升金融服务水平。<br>
　　(四)强化风险管理，确保信贷资产质量。一是要“看好存量贷款”，即要加强信贷管理和检查，及时做好风险的预警和处置，确保现有贷款的安全性、流动性和效益性。二是要“管住增量”，切实以“小额、流资、分散信贷”投放原则，增加支农贷款；三是要“用活流量”，加快资金周转速度，提高收益水平。四是定期开展贷款压力测试，前瞻性退出国家限制和取缔的行业，有效规避信用风险、市场风险、政策风险和道德风险。&nbsp;